人有5条命，防范长寿风险，财富寿命要更长，你开始做准备了吗？
最近，出席“2023全球财富管理论坛”的专家姚余栋，也是大成基金副总经理兼首席经济学家，还曾经是央行金融研究所前所长，面对世人，提出了一个“每人五条命”的概念，也提示大家要直面未来养老与财富不匹配的风险。那么到底是什么呢？
每个人都有5条命，那就是：
1.生理寿命，也就是自己能活多长，当然与基因、饮食、医疗条件、医疗能力是紧密挂钩的；
2.预期寿命，也就是预期自己活多久，这其实也决定着自己会自主要做好那些准备，如何安排和渡过自己的一生；
3.健康寿命，其实就是自己有质量的寿命，是指自己能自主活动，自己决定自己的意志的时间长度，例如自己瘫痪了，那基本上健康寿命就结束了；
4.财富寿命，也就是自拥有或者能支配的财富，能让自己支撑到何时？赵本山说过，天下最怕的事情，就是人还在，钱没了。
5.历史寿命，将来去世以后有没有数字化，能不能永生，或者能不能被人纪念。
那么未来，我们可以预料到，随着我们生活水平的提高和医疗技术的进步，人们的寿命会越来越长。曾经有科学研究过，到2050年，我们的预期寿命有可能会超过百岁，那么现在其实我们已经有效地超过了84岁，未来有可能预期寿命会冲到120岁。那么预期寿命长了。我们的财富寿命能跟得上吗？
我们的财富寿命需要支撑人生成年后的最主要两个阶段，一个就是我们的健康寿命，很多人将一生分为退休前和退休后的生活，其实如果结合健康寿命、生理寿命和财富寿命来区分，我们在成年后，应该分为3个阶段：
- 退休前的阶段。这时候我们相对都是比较健康的，而且相对都是能够取得持续收入的，我们的生理状况可以让我们持续赚到钱，赚到主动收入和被动收入。那么此时生活品质也相对是比较高的，可以支付的，财富也相对比较多。2.退休后的健康寿命阶段。目前医学研究，主要是将75岁作为一个分水岭。在之前基本上大部分人都拥有着健康自主的能力。工资等主动收入没有了，领取养老金也是被动收入，可能退休后的收入减少了，但是花费也有可能减少，而此时身体相对还比较健康。在退休前积攒的一些财富，在这个阶段还能支撑，财富寿命还存续着。
3.健康寿命阶段过后，生理寿命还未结束。人的岁数越大，最终生活自理能力越来越差，基本上就需要人来照顾了。基本上都是靠着被动收入在生活，但是因为健康寿命没有了，那么需要开支的费用反而再加大了，住院的医疗费、日常生活的护理支出、常年的服药费用。此时还有没有财富寿命呢？那么蔚来的差异可能会很大。
我们现在可能要关注“财富寿命”的问题。“我们都低估了长寿风险，人活着，钱没了怎么办？现在是最大的风险。”另外，如果没有做好规划，手头只有定期存款，或者可以变现的房子，那么很有可能就会被子女惦记。所以给自己做一个长期的养老规划，做好自己，在未来退休后，这两个不同阶段的现金流供给，那是每一个人应该思考的严肃问题。
尤其是在健康寿命没有了的阶段，大概率会发生在75岁之后，此时生理寿命还存在，我们如何保证一个有品质的养老生活呢？有可能居住到养老院是一个最可靠的选择，但目前低生育率、晚婚晚育的趋势下，当自己老的时候，自己的儿女可能那时候还在奋斗，哪有时间照顾自己呢？
目前的趋势已经明了了，成熟经济体国家，也就是我们所说的发达国家，他们现在老人的今天养老选择，就有可能就是我们明天的最可能的选择，我们同他们走的是同一条发展道路。当逐渐也发展到中等收入国家，我们和世界的思想也逐渐趋同。那么西方目前成熟的社会形态，有可能就是我们未来的生活方式。
但那个时候无论是社区的养老院还是商业化的养老院，又或者那些品质生活的高端养老院，都需要老人给自己准备好一笔财富，延长自己的财富生命。那么你认同吗？如果认同了，你有给自己开始做准备吗？关注德先生，欢迎一起来讨论，可能我有好方案呢？